Serwis edukacji finansowej dla młodzieży

Jakie są rodzaje przelewów i czym się różnią

Krzysztof Gibek, Rafał Bajkowski   •   02 listopada 2021 r.

Banki umożliwiają przekazywanie pieniędzy pomiędzy kontami za pomocą różnych rodzajów przelewów. Warto zapoznać się z ich krótką charakterystyką, bo każdy z nich ma specyficzne cechy i cenę, jaką należy za niego zapłacić.

Przelewy krajowe, do banków w Polsce

Przelewy, które wykonujemy do polskich banków dzielimy na:

Przelew wewnętrzny – pomiędzy rachunkami klientów w tym samym banku (wewnątrz jednego systemu). Przelewy realizowane są natychmiast, a z reguły docierają do odbiorcy w ciągu kilku minut (wyjątkiem mogą być przelewy zlecane w godzinach wieczornych i nocnych). Przelew wewnątrz banku, wykonywany samodzielnie przez internet jest bezpłatny. Jeśli więc wiesz, że osoba, której chcesz przelać pieniądze ma konto w tym samym banku co Ty, standardowy przelew wewnętrzny dotrze równie szybko, jak przelew natychmiastowy.

Przelew zewnętrzny – standardowy rodzaj przekazu pieniędzy pomiędzy rachunkami klientów w różnych bankach (na zewnątrz). Czas dostarczenia zależny jest od tzw. sesji Elixir, czyli godzin, w których banki księgują wysyłane i przychodzące przelewy. Mianowicie, jeśli robisz koledze przelew, to Twój bank musi najpierw go wysłać, a bank kolegi następnie przyjąć. Odbywa się to w jasno określonych godzinach – sesjach wychodzących i sesjach przychodzących Elixir.

W różnych bankach dokładne godziny księgowania przelewów mogą się nieco różnić, jednak zarówno sesje wychodzące, jak i przychodzące odbywają się trzy razy dziennie.

Jeśli wyślesz pieniądze o poranku, to po południu znajdą się na koncie odbiorcy. Warto założyć, że dostarczenie przelewu standardowego zewnętrznego to jeden dzień roboczy. W najnowszych kontach młodzieżowych to rozwiązanie jest darmowe.

Przelew ekspresowy Blue Cash – przelew dostarczany natychmiastowo przez system firmy Blue Media, która posiada konta we wszystkich bankach w Polsce i realizuje transakcje jako przelewy wewnętrzne. Ty przesyłasz pieniądze na konto Blue Media (system Blue Cash) które są kierowane automatycznie na konto firmy w tym samym banku, co Twój, a następnie przekazywane na konto odbiorcy z innego rachunku Blue Media. Dzięki temu, że wszystkie poszczególne transakcje to przelewy wewnętrzne, przelew dociera w na konto docelowe kilka minut. Nie we wszystkich bankach i nie we wszystkich godzinach można skorzystać z tego rodzaju transakcji. Aktualną listę wraz z godzinami dostępności tego rozwiązania znajdziesz na podstronie lista banków. Tego rodzaju przelewy są płatne, a koszt to najczęściej kilka złotych (około 5 zł).

Przelew ekspresowy Express Elixir – podobny do przelewu Blue Cash, jednak jest realizowany przez KIR (Krajową Izbę Rozliczeniową), która jest instytucją państwową. KIR na co dzień odpowiada za prawidłowy przebieg rozliczeń pomiędzy bankami w Polsce. Express Elixir Również jest dostarczany natychmiastowo i, podobnie jak w przypadku przelewu Blue Cash, istnieje określona lista banków wysyłających i przyjmujących tę formę przekazania pieniędzy. Listę znajdziesz tutaj. Koszt przelewu natychmiastowego Express Elixir może się różnić w zależności od banku, jednak podobnie jak transfer za pomocą Blue Cash kosztuje do około 5 zł.

Przelew na telefon BLIK – rodzaj przelewu natychmiastowego, który różni się od innych przede wszystkim tym, że nie musisz znać numeru konta odbiorcy. Aby dało się go zrealizować, zarówno Ty, jak i osoba, której chcesz przelać pieniądze, musicie mieć aktywną usługę przelewu BLIK na telefon. Włącza się ją w ustawieniach aplikacji mobilnej banku, z którego korzystasz, wybierając opcję „zarejestruj numer”. Jeśli odbiorca nie ma włączonej tej opcji, zobaczysz komunikat, że przelew nie może zostać zrealizowany.

Masz ukończone 18 lat? Załóż Konto Przekorzystne dla Młodych w Pekao SA z Blikiem i użyteczną aplikacją PeoPay i zgarnij premię!

To, czy Twój bank oferuje tego rodzaju przelew, sprawdzisz na tej stronie, w sekcji „Przelew na telefon BLIK zrealizujesz w”. Aktualnie ten rodzaj przelewu jest bezpłatny, dlatego bardzo szybko zyskuje popularność wśród codziennych rozliczeń pomiędzy znajomymi.

Przelew SORBNET – to typ przelewu ekspresowego, który jest realizowany przez system Narodowego Banku Polskiego, przeznaczony dla (bardzo) wysokich kwot. Przelewy powyżej miliona złotych muszą być wykonywane przez SORBNET i nie ma dla nich górnego ograniczenia kwoty. Jest on realizowany w krótkim czasie (do 1 godziny) i jest wykorzystywany głównie do rozliczeń między bankami oraz dużymi przedsiębiorstwami. Koszty przelewu SORBNET są wysokie (najczęściej kilkadziesiąt złotych).

Przelewy zagraniczne

Przelewy zagraniczne są specyficzne. Aby prawidłowo je wykonać musisz podać numer konta odbiorcy w formacie IBAN oraz kod SWIFT banku (znajdziesz go na stronie internetowej banku, najczęściej w stopce). Z kolei kod IBAN to numer konta poprzedzony dwuliterowym oznaczeniem kraju; dla polskich rachunków doklejamy po prostu PL przed 26-cyfrowym numerem konta. Wyróżniamy:

Przelew SEPA – (realizowany w ramach Single Euro Payments Area) wysyłany w walucie EURO do krajów członkowskich UE oraz m.in. do Norwegii, Islandii, Szwajcarii i Monako. Jest to najtańsza forma przekazu pieniężnego pomiędzy krajami europejskimi. Przelewy SEPA wykonywane w trybie standardowym najczęściej są bezpłatne w polskich bankach.

Przelew zagraniczny SWIFT – (realizowany przez Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) to zwykły przelew wysyłany za granicę. Warto sprawdzić koszty takiej transakcji przed wysłaniem, gdyż w każdym banku są one inne. Pamiętaj, aby uważnie wpisywać dane do przelewu, ponieważ jest on często realizowany za pośrednictwem różnych zagranicznych banków, a co za tym idzie za niedostarczenie pieniędzy na właściwe konto spowodowane Twoją pomyłką, możesz zapłacić dodatkową prowizję. Przelewy te mają także różną formę opłat:

  • SHA (koszty są podzielone między nadawcę i odbiorcę),
  • OUR (wszystkie koszty pokrywa nadawca przelewu),
  • BEN (wszystkie koszty pokrywa odbiorca przelewu).

Wybór sposobu pokrywania opłat i prowizji jest o tyle istotny, że przy wybraniu kosztów dzielonych (SHA), jak i przerzuceniu ich na odbiorcę (BEN), przelew dotrze do adresata w pomniejszonej o koszty kwocie. Czas dostarczenia takiego przekazu to minimum kilka dni roboczych.

Czym dokładnie jest SWIFT?

SWIFT to akronim od Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Stowarzyszenie na rzecz Światowej Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej). Jest to organizacja założona w 1973 roku w Belgii, której celem jest usprawnienie przeprowadzania transakcji międzynarodowych.

Tak naprawdę SWIFT nie bierze udziału w rzeczywistym transferze pieniędzy – jest systemem wymiany informacji o transakcjach.

Dzięki takiemu ujednoliconemu systemowi transakcje międzynarodowe mogą być wykonywane znacznie szybciej, ponieważ większość operacji może być zautomatyzowana.

SWIFT jest pośrednikiem w międzynarodowych transferach finansowych pomiędzy bankami, giełdami i innymi instytucjami finansowymi. Obecnie korzysta z niego ponad 11 tysięcy podmiotów z 200 krajów świata, a dziennie przez system przechodzi około 40 milionów transakcji.

Samo odcięcie kraju lub instytucji od systemu SWIFT (tak jak Rosji i rosyjskich banków z powodu inwazji na Ukrainę) nie uniemożliwia im przeprowadzania transakcji międzynarodowych, ale zdecydowanie to utrudnia – to jak zamienić e-mail na papierowy list. To, co czyni międzynarodowe transakcje faktycznie niemożliwymi, to pozostałe sankcje, jak np. zakaz handlu z konkretnymi podmiotami lub podmiotami zarejestrowanymi w danym kraju.

Krzysztof Gibek
Absolwent socjologii, zaangażowany w tematykę finansów i giełdy, z doświadczeniem w pracy w bankowości. Od ponad 10 lat analizuje produkty finansowe dla młodzieży i studentów, a od ponad 7 lat dzieli się swoją wiedzą na łamach serwisu KontoMłodzieżowe.com.