Jak czytać Tabele Opłat i Prowizji?

Każdy bank ma obowiązek udostępnienia wykazu wszystkich usług i czynności wraz z ich cenami. To tak zwana Tabela Opłat i Prowizji (lub Taryfa Opłat i Prowizji), którą znajdziesz na stronie internetowej każdego z banków. Dokument ten należy zawsze przejrzeć przed założeniem konta bankowego.

Jak znaleźć Tabelę Opłat i Prowizji

Tabelę Opłat i Prowizji (w skrócie TOiP) na stronie banku znajdziesz najczęściej w stopce. Niekiedy jest to bezpośredni odnośnik („Tabela Opłat i Prowizji”, „Opłaty i prowizje”, „Opłaty i oprocentowanie” itp.), a czasem link do zakładki ze wszystkimi dokumentami, np. także regulaminami. Tabela często jest także podlinkowana na końcu strony z opisem produktu bankowego – konta młodzieżowego, karty płatniczej itp.

Drugim podobnym dokumentem jest Tabela Oprocentowania i łatwo je ze sobą pomylić. Jednak Tabela Oprocentowania zawiera wyłącznie stawki oprocentowania produktów bankowych – kont oszczędnościowych, lokat bankowych, kredytów i pożyczek. Innymi słowy, tam znajdziesz informacje ile w skali roku możesz uzyskać, gdy wpłacisz pieniądze na konto oszczędnościowe lub lokatę, lub jak wysoko w skali roku oprocentowana jest Twoja ewentualna pożyczka.

Wróćmy jednak do Tabeli Opłat i Prowizji.

Dokument ten może być bardzo długi, ponieważ często zawiera ceny dla wszystkich usług dotyczących wszystkich produktów bankowych, w tym także tych wycofanych ze sprzedaży (tzw. produkty w obsłudze).

Tak robią np. mBank, Pekao SA lub ING. Oczywiście gdy chcesz po prostu założyć konto młodzieżowe, wystarczy przejrzeć część dotyczącą kont bankowych i kart do rachunku – nie ma potrzeby czytać dalej, bo inne opłaty nie będą Cię dotyczyć.

Niektóre banki jednak dzielą TOiP na części. Wtedy może być osobna tabela opłat dla kont bankowych, osobna dla kart kredytowych, osobna dla obsługi kredytów itp. Tak robią na przykład PKO BP czy BNP Paribas. Tabele są wtedy krótsze, jednak trzeba dobrze przypatrzeć się ich tytułom, żeby na pewno otworzyć tę właściwą.

Otwieramy Tabelę Opłat i Prowizji

Gdy zlokalizujesz już właściwy plik, na początku możesz znaleźć np.:

• datę od kiedy obowiązuje – to przydatna informacja, gdy już masz konto w banku i chcesz zobaczyć, czy coś się ostatnio nie zmieniło
• spis treści – z którego możesz od razu przeklikać się do części dotyczącej rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych (czyli „zwykłych” kont bankowych)
• kilka paragrafów, które regulują np. sposób pobierania prowizji, przyszłe zmiany stawek lub zwolnienia z opłat – to ostatnie to właściwie jedyne, na co warto tu zwrócić uwagę. Takie informacje znajdziesz np. w taryfie Banku Pekao SA.

Przewijamy zatem do części dotyczącej rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych. Prawie zawsze konta bankowe będą kolumnami, a poszczególne usługi wierszami tabeli. Znajdź zatem kolumnę z nazwą konta młodzieżowego (w mBanku lub ING to po prostu pierwsza kolumna) i możesz już analizować opłaty! ☺️

Co znajdziemy w tabeli

Niestety, tabele nie są w żaden sposób ustandaryzowane. Każdy bank przygotowuje dokument według własnego uznania i nie dotyczy to tylko wyglądu lub organizacji treści. Dlatego w taryfach różnych banków znajdziesz różne pozycje i w różnej kolejności, a czasem opłaty za kartę do konta są w innej części, lub w ogóle w innym pliku, niż prowizje za czynności związane z samym tylko kontem bankowym.

Niestety, z tego powodu porównywanie rachunków jest dosyć trudne. Dlatego prowadzimy dla Was ranking kont młodzieżowych, w którym wszystkie najważniejsze opłaty są przedstawione w ujednolicony sposób, ułatwiający ich porównanie :)

Na co zatem trzeba zwrócić uwagę w taryfie? Na wszystko, z czego możesz chcieć skorzystać! Poza usługami, które znajdziesz w naszym rankingu, w tabeli znajdziesz też prowizje za:

• polecenia przelewu i zlecenia stałe,
• przelewy wykonywane w oddziale lub przez infolinię,
• przelewy zagraniczne i walutowe,
• różne usługi dodatkowe, jak np. zmiana PIN-u do karty lub sprawdzenie salda w bankomacie.

Pamiętaj, że bank musi wyszczególnić wszystkie możliwe usługi, w tym te, z których prawdopodobnie nigdy nie skorzystasz. Dlatego nie musisz się od razu martwić wysokimi opłatami za niektóre czynności – zazwyczaj po prostu nie będziesz z nich korzystać, więc nie będziesz też za nie płacić.

Musisz także zwracać uwagę na przypisy, nie wszystko jest bowiem ujęte w komórkach tabeli! Czasem w przypisie znajduje się informacja o warunkach zwolnienia z danej opłaty, albo o jeszcze jakiejś dodatkowej prowizji (to drugie na szczęście bardzo rzadko).

Jak się nie pomylić, czytając Tabelę Opłat i Prowizji

Tabele są najczęściej pisane „językiem bankowym”, więc możesz w nich czasem znaleźć określenia trudne do zrozumienia. Na przykład:

• przelew wewnętrzny i zewnętrzny – to przelew odpowiednio na rachunek w tym samym banku i w innym banku
• opłata za wydanie drugiej i kolejnej karty, lub opłata za kartę dodatkową – to opłata, którą musisz ponieść, jeśli chcesz mieć więcej niż jedną kartę naraz do swojego konta. Nie jest to opłata za odnowienie karty gdy skończy się jej ważność – to w przypadku kart do konta młodzieżowego zazwyczaj jest bezpłatne, tak samo jak wydanie pierwszej karty.
• opłata za powiadomienie SMS – to nie to samo, co opłata za SMS z kodem to potwierdzenia transakcji. Te pierwsze zwykle są płatne, te drugie najczęściej są bezpłatne, choć niestety zdarzają się wyjątki…