Serwis edukacji finansowej dla młodzieży

Kredyt hipoteczny, gotówkowy i chwilówka. Czym się różnią?

Katarzyna Jóźwik   •   29 stycznia 2020 r.

Osoby, które potrzebują dodatkowej gotówki, mogą skorzystać z różnych rozwiązań. Chwilówki, kredyty gotówkowe i kredyty hipoteczne to standardowe produkty instytucji finansowych działających w Polsce. Czym różnią się między sobą i w jakich sytuacjach warto skorzystać z konkretnego wariantu?

Rodzaje kredytów

Pieniądze na chwilę – chwilówka

Jednym z najprostszych sposobów pozyskania dodatkowej gotówki jest skorzystanie z tzw. chwilówki. Ten produkt jest ekspresową pożyczką gotówkową oferowaną przez pozabankowe instytucje finansowe. Oznacza to, że aby z niej skorzystać, nie trzeba udawać się do banku. Większość firm parabankowych udostępnia swoje pożyczki za pośrednictwem internetu. W przypadku chwilówek formalności związane z zaciągnięciem zobowiązania są ograniczone do minimum. Osoba wnioskująca o pożyczkę musi wypełnić elektroniczny formularz znajdujący się na stronie internetowej firmy pożyczkowej. Niezbędnymi danymi, jakie należy podać, są dane osobowe, miejsce zamieszkania, źródło i wysokość dochodów oraz kwota miesięcznych wydatków. Wiarygodność potencjalnego pożyczkobiorcy weryfikowana jest albo za pomocą specjalnego przelewu bankowego albo za pośrednictwem telefonu.

Zaletą chwilówki jest krótki czas oczekiwania na decyzję pożyczkodawcy. Z reguły pożyczka jest udzielana w ciągu 24 godzin od momentu złożenia wniosku. Czy tego rodzaju pożyczka ma jakieś wady? Przede wszystkim ograniczoną wysokość pożyczki do kilku tysięcy złotych. Poza tym w większości przypadków osoby, które pożyczają w konkretnej firmie po raz pierwszy, mogą skorzystać z mniejszego zobowiązania. Jak sama nazwa wskazuje, pożyczka ekspresowa jest na chwilę. Oznacza to, że pożyczający ma bardzo krótki czas na zwrot pieniędzy. W zależności od oferty okres ten wynosi od kilku dni do maksymalnie kilkunastu miesięcy.

Jednak największą wadą chwilówek są wysokie, czasem bardzo wysokie, opłaty. Wprawdzie firmy pożyczkowe często kuszą wizją darmowej pożyczki, jednak oferty za 0 zł dotyczą z reguły niskich zobowiązań z bardzo krótką spłatą (maks. 60 dni). Choćby jeden dzień spóźnienia w spłacie powoduje naliczenie kolosalnych odsetek. Dlatego też każdy, kogo zainteresuje chwilówka, powinien dokładnie zapoznać się z wysokością prowizji za jej udzielenie, realnym oprocentowaniem i innymi opłatami, które mogą zostać doliczone do kwoty zobowiązania (np. przesunięcie terminu spłaty). Jeśli ktoś nie ma innego wyjścia i musi „wziąć chwilówkę”, koniecznie trzeba zrobić to w renomowanej firmie, mającej już staż na rynku oraz dokładnie zapoznać się z umową.

Kredyt gotówkowy w banku

Inną możliwością pozyskania dodatkowej gotówki jest kredyt gotówkowy. Zasadniczą różnicą między nim a typową chwilówką jest instytucja udzielająca zobowiązania. Kredyt można otrzymać wyłącznie w banku. W związku z tym procedura jego udzielenia jest nieco bardziej skomplikowana. Wnioskujący o pieniądze musi przedstawić dokumenty potwierdzające jego zdolność do uregulowania zobowiązania. Najczęściej banki wymagają od swoich klientów zaświadczenia o zatrudnieniu, informacji o wysokości osiąganych dochodów, danych dotyczących sytuacji rodzinnej (stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu). Ubiegając się o kredyt gotówkowy, należy się też liczyć z koniecznością jego dodatkowego zabezpieczenia. Najczęściej wystarczy poręczenie innej osoby posiadającej zdolność kredytową.

W związku z rozbudowaną procedurą pozyskania kredytu gotówkowego procedura podjęcia decyzji kredytowej również jest nieco dłuższa niż w przypadku chwilówki. Jednak pozyskanie gotówki w ten sposób nie trwa dłużej niż kilka dni. W ramach kredytu gotówkowego można pożyczyć nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych nawet na kilkuletni okres spłaty.

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego wiąże się również z dodatkowymi opłatami. Bank najczęściej dolicza nie tylko odsetki wynikające z oprocentowania, ale również prowizję za rozpatrzenie wniosku czy inne opłaty administracyjne za obsługę kredytu.

Pożyczka na nieruchomość? Kredyt hipoteczny

O wiele bardziej rozbudowanym wariantem kredytu jest kredyt hipoteczny. Ten – w odróżnieniu do kredytu gotówkowego, który może być wydany na dowolny cel – musi być przeznaczony na zakup nieruchomości czy działki budowlanej. Jak wskazuje sama nazwa, zabezpieczeniem tego kredytu jest hipoteka na finansowanym przez niego mieniu. Oznacza to, że do momentu spłaty zobowiązania bank jest właścicielem mieszkania czy działki pożyczkobiorcy. Dopiero po uregulowaniu należności pożyczkobiorca zyskuje pełne prawo własności.

Skorzystanie z kredytu hipotecznego wiąże się z rozbudowanymi formalnościami. Oprócz dokumentów potwierdzających zdolność kredytową oraz chęć zakupu nieruchomości wnioskodawcy bardzo często muszą wpłacić tzw. wkład własny. Jego wysokość jest zależna od oferty konkretnego banku. Niekiedy może wynieść nawet 30% wartości kredytu. Bardzo często równie ułatwieniem w zdobyciu kredytu hipotecznego jest wspólne wnioskowanie o pieniądze (np. przez małżonków).

Skoro przedmiotem finansowania kredytu hipotecznego jest nieruchomość, to na jaką kwotę można liczyć? Wszystko zależy oczywiście od wypłacalności konkretnego pożyczkobiorcy, jednak w ramach tego wariantu zobowiązania można śmiało otrzymać kilkaset tysięcy złotych. Oczywiście okres spłaty w takim przypadku liczony jest w latach. Tak długi czas spłaty przekłada się oczywiście na wysokość odsetek i innych dodatkowych opłat.

Który wariant najlepszy?

Czy któryś z powyższych opcji finansowych zobowiązań jest najlepszy? Wszystko zależy od wymagań konkretnego pożyczkobiorcy. Chwilówki polecane są dla tych, którzy będą w stanie spłacić zobowiązanie w bardzo krótkim czasie. W innym przypadku bardzo łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, czyli znaleźć się w sytuacji, gdy jedna chwilówka spłacana jest kolejną, zaciągniętą w innej firmie pozabankowej.

Kredyt gotówkowy sprawdzi się w przypadku zapotrzebowania na większą gotówkę niż tylko kilka tysięcy złotych. Poza tym ze względu na udzielanie go przez banki z pewnością jest bardziej bezpiecznym wariantem niż pożyczka ekspresowa.

Kredyt hipoteczny to z kolei propozycja dla tych osób, które marzą o własnym mieszkaniu lub domu i są w stanie zorganizować wkład własny do kredytu.

Bez względu na to, jakie zobowiązanie się zaciąga, zawsze trzeba kierować się jedną zasadą: rozsądkiem w ocenie własnej zdolności do jego spłacenia.

Przeczytaj również