Na czym polegają wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe to popularna nazwa ulgi w spłacie kredytu (najczęściej mieszkaniowego) polegająca na zawieszeniu spłaty rat kredytu na krótki okres. Z wakacji kredytowych mogą skorzystać klienci, którzy napotkają problemy ze spłatą rat, ale generalnie chcą kontynuować spłatę swojego kredytu w dotychczasowym kształcie.
Co to są wakacje kredytowe
Wakacje kredytowe to zazwyczaj zawieszenie spłaty rat na okres 1 miesiąca w roku, albo większej liczby miesięcy na przestrzeni kilku lat (np. 3 miesiące w ciągu 3 lat). Zależy to od instytucji udzielającej kredytu, czyli banku. Wakacje kredytowe to nie to samo co umorzenie raty, więc niezapłacone raty:
- albo wydłużają okres kredytowania, czyli każdy miesiąc wakacji wydłuża czas spłaty kredytu również o miesiąc,
- albo zostają rozłożone na wszystkie pozostałe raty, czyli kolejne będą odrobinę wyższe, aby zawrzeć w sobie wysokość pominiętych rat.
Dodatkowo, w przypadku pierwszego sposobu rozliczenia wakacji kredytowych, okres w którym kredyt nie jest spłacany zwykle powoduje zwiększenie odsetek należnych bankowi, ponieważ wydłuża się czas, przez który kredytobiorca jest dłużnikiem banku.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych
Aby skorzystać z tej formy wsparcia, najczęściej należy skontaktować się z bankiem w celu ustalenia szczegółów. Nie jest to bowiem standardowa usługa, z której można samodzielnie skorzystać w dogodnym dla siebie czasie.
Bank może zaproponować także inne formy wsparcia, np. zwykłe wydłużenie okresu kredytowania, co poskutkuje obniżeniem wysokości raty (ta sama kwota będzie spłacana dłużej, więc raty siłą rzeczy będą niższe).
Inną formą wsparcia jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. W dużym uproszczeniu, można z niego skorzystać, jeśli spełni się jeden z warunków:
- utraciło się pracę i posiada się status bezrobotnego,
- koszty rat przekraczają 50% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego,
- dochody gospodarstwa po opłaceniu rat kredytów są niższe niż ustalone w ustawie progi.
Trzeba pamiętać, że skorzystanie z programów pomocowych w spłacie kredytu może zostać odnotowane w banku lub w Biurze Informacje Kredytowej (BIK) i mieć wpływ na możliwość brania kredytów w przyszłości.
Banki, decydując o tym czy udzielić komuś kredytu lub pożyczki, analizują historię kredytową, czyli jak przebiegała spłata poprzednich zobowiązań przez daną osobę. Jeśli zatem skorzysta się z wakacji kredytowych, może być trudniej uzyskać w przyszłości następny kredyt lub pożyczkę.
Wakacje kredytowe 2022
W maju 2022 roku, w obliczu gwałtownie rosnącej inflacji i stóp procentowych, rząd przyjął ustawę mającą na celu pomoc osobom posiadającym kredyt mieszkaniowy, której jednym z filarów są właśnie powszechne wakacje kredytowe. Na mocy tej ustawy bank będzie zobowiązany udzielić wakacji kredytowych osobom posiadającym kredyt mieszkaniowy w złotówkach na łącznie 8 miesięcy w latach 2022-2023:
- po 2 miesiące w III i IV kwartale 2022,
- po 1 miesiącu w każdym kwartale 2023.
Te wakacje kredytowe mają być zwolnione z opłat oraz z naliczania odsetek – czyli za te miesiące, w których kredytobiorca skorzysta z wakacji i w ten sposób wydłuży okres kredytowania, bank nie będzie powiększać odsetek od całego kredytu. Ma to być pełne i proste zwolnienie ze spłaty rat, nie wpływające na nic poza wydłużeniem czasu trwania kredytu i nie powodujące dodatkowych kosztów dla kredytobiorców.
W tej samej ustawie założono zwiększenie budżetu Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, by mógł objąć ochroną większą liczbę osób, oraz zaproponowano stworzenie nowego wskaźnika wyznaczającego oprocentowanie kredytu, w miejsce dotychczas stosowanego WIBOR-u.
